個人信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

　　(征求意見草案)

　　第一章總則

　　第一條

　　個人檔案管理是做好個人信貸業(yè)務(wù)管理工作的重要內(nèi)容，各支行必須高度重視和做好個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)檔案管理工作。為規(guī)范個人信貸業(yè)務(wù)的檔案管理工作，確保個人信貸業(yè)務(wù)檔案的安全和完整，根據(jù)《上海地區(qū)總部個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范(試行)》的要求，制定本管理辦法。

　　第二條

　　本辦法所稱的個人信貸檔案由規(guī)章制度文件、各類合作協(xié)議文件及客戶貸款資料文件以及等三大類基本文件資料組成，各支行均應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)上述四類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交借閱及歸還登記制度。

　　第三條

　　本辦法適用于日常的個人信貸業(yè)務(wù)檔案管理，包括個人信貸業(yè)務(wù)的資料整理、保管工作以及貸款資料和重要檔案的交接、借閱等工作。

　　第二章個人信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

　　第四條

　　個人信貸相關(guān)規(guī)章制度文件是我行各項個人信貸業(yè)務(wù)開展的基本依據(jù)和準(zhǔn)則。各支行應(yīng)根據(jù)以文件內(nèi)容為分類依據(jù)以行屬級別為排列順序的原則進(jìn)行檔案管理。具體要求如下：

　　(一)所有規(guī)章制度文件按文件內(nèi)容分類并以專夾形式保管。專夾首頁應(yīng)設(shè)文件清單，標(biāo)明專夾內(nèi)各項文件名稱，并及時增補(bǔ)清單內(nèi)容。所有專夾封面必須注明“個人信貸規(guī)章制度(列示內(nèi)容)”，如：“個人信貸規(guī)章制度(個人購房貸款規(guī)章制度)。

　　(二)各專夾內(nèi)以上級行來文為首，依照行級及規(guī)章制度的管理范圍排列文件。排列順序舉例如下：總行個人消費貸款管理辦法、分行個人消費貸款管理辦法、分行個人消費貸款實施細(xì)則、支行個人消費貸款規(guī)程等;再如;總行個人信貸操作規(guī)范、分行個人信貸規(guī)范、檔案管理規(guī)定、支行操作標(biāo)準(zhǔn)等。

　　(三)所有上級行的補(bǔ)充來文或本級行的補(bǔ)充文件，歸入相應(yīng)專夾中保管，并及時補(bǔ)登文件清單。

　　第五條

　　各類合作協(xié)議：主要是指個人信貸業(yè)務(wù)與特定單位合作開展而產(chǎn)生的各類合作協(xié)議。本管理辦法應(yīng)對特定單位的有關(guān)合作文件資料進(jìn)行妥善保管，這類文件資料主要包括有法律效力的文件及審查審批資料兩方面內(nèi)容，應(yīng)分別對這兩方面資料進(jìn)行保管，具體要求如下：

　　(一)凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，應(yīng)將合作協(xié)議、合同正本以重要檔案的形式存放在專用保管箱內(nèi)，長期保存。

　　(二)合作協(xié)議、合作合同副本或復(fù)印件及其合作單位的營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表等資料連同行內(nèi)對此合作計劃的審查、審批及會議紀(jì)要等資料作為一般信貸資料，作為該合作項目下次發(fā)生的各筆貸款的首筆貸款資料保管，并為此檔案專門設(shè)立文件清單。

　　第六條

　　客戶貸款資料文件是指對私客戶辦理貸款時提供的身份證明、戶籍證明、婚姻證明、收入證明;填寫的借款申請表、借款合同、擔(dān)保合同;銀行審批表、借款人信用調(diào)查報告、房產(chǎn)評估報告、借款憑證第六聯(lián)(備查聯(lián))等有關(guān)信貸資料。

　　第七條

　　重要檔案資料是指質(zhì)押品、質(zhì)押收據(jù)、抵押權(quán)利證明、抵押物權(quán)憑證、保險單正本等重要資料。

　　第三章個人信貸業(yè)務(wù)檔案的整理建檔和保管

　　第八條

　　支行應(yīng)設(shè)檔案管理專員，由專人負(fù)責(zé)支行個人業(yè)務(wù)檔案資料的整理、保管工作。

　　第九條

　　對信貸資料的保管應(yīng)按照按戶建檔，分類保管，做到一戶一冊(或袋)，在檔案冊(袋)封面設(shè)立資料清單，資料清單根據(jù)各個人貸款業(yè)務(wù)品種的管理要求設(shè)立。

　　第十條

　　分類保管包括以下方面的內(nèi)容：

　　(一)區(qū)分重要檔案和一般信貸資料檔案，分別保管信貸業(yè)務(wù)重要檔案。包括質(zhì)押品、質(zhì)押收據(jù)、抵押權(quán)利證明、抵押物權(quán)憑證、保險單正本等質(zhì)押品必須入庫保管，其它重要檔案資料正本必須按戶專門建檔，設(shè)立資料清單，雙人會同加封入庫或設(shè)專門保管箱內(nèi)長期妥善保管。重要檔案應(yīng)按會計部門規(guī)定登記表外帳重要檔案資料的副本或復(fù)印件，與一般信貸資料歸入客戶檔案保管。

　　(二)信貸檔案資料應(yīng)按業(yè)務(wù)品種設(shè)立一級分類，以合作單位設(shè)立二級分類，以客戶經(jīng)理設(shè)立三級分類。

　　(三)合作單位檔案資料作為二級分類的第一份檔案資料。每份檔案資料均應(yīng)設(shè)立資料清單資料，清單應(yīng)根據(jù)各項業(yè)務(wù)管理辦法的要求設(shè)立，并列示于檔案貸封面或存放在檔案貸內(nèi)資料的首頁。檔案(交接)清單樣本見附見。

　　第四章個人信貸業(yè)務(wù)檔案的移交

　　第十一條

　　個人信貸業(yè)務(wù)貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理在登錄好信貸臺帳后應(yīng)負(fù)責(zé)將每筆業(yè)務(wù)資料中的一般信貸資料和所有重要檔案復(fù)印以及借款憑證第六聯(lián)備查聯(lián)放入客戶資料袋中，并按照檔案冊(袋)封面設(shè)立的資料清單的順序排列，檔案管理專員核對無誤后再三級分類的要求排列，集中存放入檔案柜中妥善保管，做到存放有序。重要檔案資料正本由檔案管理專員與支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理會同加封辦理重要檔案的移交手續(xù)，入庫保管。按規(guī)定需要列表外科目控制，登記表外帳。

　　第十二條

　　貸款發(fā)放后一定時間內(nèi)，檔案可由檔案管理專員業(yè)務(wù)部門保管期滿定期將檔案資料移交檔案管理部門保管。

　　第十三條

　　貸款結(jié)清后，一般信貸資料應(yīng)上交支行檔案管理部門統(tǒng)一保管。

　　第五章個人信貸業(yè)務(wù)檔案的的交接

　　第十四條

　　檔案資料的交接主要包括：

　　(一)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理與檔案管理專員的對于一般信貸資料的檔案交接。

　　(二)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理、檔案管理專員與重要檔案保管部部門對于重要檔案原件的交接。

　　(三)貸款結(jié)清后，檔案管理專員與支行檔案管理部門的檔案交接。

　　第十五條

　　經(jīng)辦客戶經(jīng)理與檔案管理專員，交接雙方應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)移交清單所列內(nèi)容逐項交接核對，辦理交接的貸款資料必須包含本辦法第二章內(nèi)容中第六條所提到的有關(guān)信貸資料以及第八條重要檔案資料中抵押權(quán)利證明和保險單正本，缺一不可，方可辦理交接。交接完畢后，交接雙方必須在檔案移交清單上簽章確認(rèn)。

　　第十六條

　　經(jīng)辦客戶經(jīng)理、檔案管理專員與重要檔案保管部門對于重要檔案原件的交接時，應(yīng)填制入庫憑證，作表外保管，并由雙方蓋章確認(rèn)。

　　第十七條

　　信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后，需移交支行歸檔管理部門。檔案管理專員與支行檔案管理部門交接時，交接雙方也應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)移交清單所列內(nèi)容逐項交接核對，做到入庫檔案數(shù)與實際移交數(shù)一致，并由交接雙方的部門負(fù)責(zé)人監(jiān)督。交接完畢后，交接雙方經(jīng)辦人和監(jiān)督人必須在檔案移交清單上簽章確認(rèn)。

　　第十八條

　　檔案保管人員工作變動時，應(yīng)按要求辦理移交手續(xù)。

　　第五章個人信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱復(fù)印

　　第十九條

　　凡因工作需要，須借閱檔案的，由借閱人提出申請，填寫“個人信貸業(yè)務(wù)檔案借閱申請單”，寫明借閱理由，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)簽字后，方可借閱。

　　第二十條

　　申請調(diào)閱人如需抄錄、復(fù)印所查閱的信貸檔案，另需填寫“個人信貸業(yè)務(wù)檔案抄錄、復(fù)印申請單”，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)簽字后，方可進(jìn)行抄錄、復(fù)印，不得將檔案資料抽換、涂畫。

　　第二十二條

　　借閱取出已存入營業(yè)部的重要檔案資料主要分三種情況。

　　(一)對于已結(jié)清貸款或提前還貸的重要憑證，由個金客戶經(jīng)理填寫“借閱檔案申請單”由風(fēng)險管理部經(jīng)理簽字同意后，由檔案管理員按合同號到營業(yè)部取出。

　　(二)對于樓盤(期房)需要統(tǒng)一辦理產(chǎn)證而借用重要檔案資料時，由個金客戶經(jīng)理填寫“借閱檔案申請單”由部門負(fù)責(zé)人同意簽字后，由檔案管理員按樓盤名稱再按合同號到營業(yè)部取出。

　　(三)對于零星一手房或二手房的重要憑證原則上一律不允許借用，如有特殊情況需由個金客戶經(jīng)理填寫“借閱檔案申請單”由分管行長簽字同意后，方可借用?！?/p>

　　第二十三條

　　個金客戶經(jīng)理對外借檔案負(fù)有妥善保管和及時歸還的責(zé)任。外借時間最長不超過40天;確需延長借用的，個金客戶經(jīng)理須重新辦理借用手續(xù)。

　　第二十四條

　　外借的檔案歸還時，檔案管理人員應(yīng)當(dāng)面清點，并辦理有關(guān)交接手續(xù)。

　　第二十五條

　　司法單位須查閱檔案時，借閱人須出示介紹信和工作證，并經(jīng)行長室同意，辦理借閱手續(xù)后，方可在辦公室借閱，所借閱的業(yè)務(wù)資料一般不得帶出辦公室;如遇特殊情況需要外借業(yè)務(wù)資料，檔案保管人員原則上只提供業(yè)務(wù)資料的復(fù)印件，如需原件需由我行經(jīng)辦人員陪同。

　　第二十六條

　　借款人的信貸業(yè)務(wù)資料涉及到銀行和客戶的商業(yè)機(jī)密，檔案管理員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行保密辦法，不得任意泄露檔案的內(nèi)容。

　　第六章附則

　　第二十五條

　　本操作規(guī)范未盡事宜，由各項個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法及我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度規(guī)范。

　　第二十六條

　　本操作規(guī)范由上海浦東發(fā)展銀行上海地區(qū)總部負(fù)責(zé)解釋修改。

　　第二十七條

　　本操作規(guī)范自印發(fā)之日起執(zhí)行。

　　附件(一)：檔案(交接)清單

　　附件(二)：借閱檔案申請單

　　附件(三)：復(fù)印檔案申請單

　　附件(一)：檔案(交接)清單

　　貸款類型：

　　借據(jù)編號：

　　商業(yè)：

　　借款人：

　　公積金：

　　借款金額：

　　商業(yè)：

　　借款期限：

　　商業(yè)：

　　公積金：

　　公積金：

　　份數(shù)

　　份數(shù)

　　貸款申請表

　　抵押合同

　　借款合同

　　買賣合同

　　借款人身份證復(fù)印件

　　首付發(fā)票

　　借款人戶口簿復(fù)印件

　　借款人婚姻情況證明

　　保證合同

　　相關(guān)權(quán)利人身份證復(fù)印件

　　保證人身份證復(fù)印件

　　相關(guān)權(quán)利人戶口簿復(fù)印件

　　保證人戶口簿復(fù)印件

　　相關(guān)權(quán)利人收入證明

　　保證人婚姻情況證明

　　借款人無卡扣款授權(quán)書

　　保證人公用事業(yè)費復(fù)印件

　　借款人放款承諾書

　　保證單位營業(yè)執(zhí)照

　　借款人收入證明

　　保證單位房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書

　　借款人公用事業(yè)費復(fù)印件

　　保證單位預(yù)售許可證

　　評估意見或報告

　　保證單位房地產(chǎn)權(quán)證

　　借款憑證

　　房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件

　　質(zhì)押合同

　　他項權(quán)證復(fù)印件

　　質(zhì)押品收據(jù)

　　保險單復(fù)印件

　　車輛行駛證復(fù)印件

　　私營業(yè)主營業(yè)執(zhí)照

　　其它材料1：

　　私營業(yè)主財務(wù)報表

　　其它材料2：

　　私營業(yè)主納稅證明

　　其它材料3：

　　其它材料4：

　　合同是否經(jīng)過公證

　　是

　　否

　　材料交接情況

　　交出人簽章

　　時間

　　接管人簽章

　　時間

　　附件(二)：借閱檔案申請單

　　編號：

　　部門：

　　借閱人：

　　事由及借閱檔案名稱

　　部門領(lǐng)導(dǎo)簽字

　　風(fēng)險管理部領(lǐng)導(dǎo)簽字

　　行領(lǐng)導(dǎo)簽字

　　檔案管理員：

　　借閱日期：

　　歸還日期：

　　附件(三)：復(fù)印檔案申請單

　　編號：

　　部門：

　　申請人：

　　復(fù)印事由：

　　行領(lǐng)導(dǎo)簽字

　　檔案管理員：

　　復(fù)印日期：

　　歸還日期：

篇2：調(diào)控信貸緊縮下開發(fā)商走出資金困局？

宏觀調(diào)控,信貸緊縮——新政的緊箍咒

如果說對于一個項目成功最重要的是那句經(jīng)典名言——“地段,地段,還是地段”的話,那么,在房產(chǎn)新政下,開發(fā)商的緊箍咒無疑是“錢!錢!還是錢!”。

受宏觀調(diào)控影響,房地產(chǎn)企業(yè)的兩大命脈——銀根、地根仍然在繼續(xù)收緊,在銀行加緊追討拖欠開發(fā)貸款的同時,來自于政府的壓力和銷售的低迷,使開發(fā)商的資金鏈更加緊繃,一些實力不弱的地產(chǎn)商也開始面臨“斷頓之憂”。

有專家指出,房地產(chǎn)業(yè)雖在市場、政府和發(fā)展商的多方博弈中曲折前行,但決定整個房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條是否順暢的關(guān)鍵仍是開發(fā)資金。統(tǒng)計顯示,中國房地產(chǎn)開發(fā)商70%的資金都來自于銀行貸款。在融資渠道單一的情況下,如何通過創(chuàng)新融資渠道獲得資金支持,突破資金困局,抵御風(fēng)險并發(fā)展壯大,是令開發(fā)商最為頭痛的問題。

多元融資時代,開發(fā)商步入資本江湖的三大“內(nèi)功”

最近一段時間來,合生、富力、中海等行業(yè)大佬紛紛海外融資,以解資金焦渴。分析認(rèn)為,一方面是新政下市場的整體觀望氣氛,銷售低迷;另一方面是銀行口袋的扎緊,讓開發(fā)商不得不踏入資本江湖,謀求突圍,由此也預(yù)示著房地產(chǎn)市場融資多元化時代的到來。

而這個時代的到來,將徹底改變房地產(chǎn)業(yè)的游戲規(guī)則和市場競爭格局,對于眾多的中小開發(fā)商來說,這既是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī),也是化蛹成蝶過程中的陣痛。專家認(rèn)為,開發(fā)商若要步入資本江湖,以下三大“內(nèi)功”的修練尤為關(guān)鍵。

1.戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型:從“香港模式”向“美國模式”轉(zhuǎn)變是必由之路。

香港模式作為目前主導(dǎo)中國內(nèi)地房地產(chǎn)發(fā)展行業(yè)的開發(fā)模式,開發(fā)商扮演的是“全能型”角色,既是投資商又是發(fā)展商,既參與項目的前期拿地、立項、規(guī)劃、建筑,又承擔(dān)項目后期的包裝、銷售、推廣及管理的工作,戰(zhàn)線過寬過長,導(dǎo)致了資金需求的繁瑣和復(fù)雜。而美國模式則包括三個小循環(huán),分別是:以房地產(chǎn)開發(fā)商為核心的房地產(chǎn)開發(fā)循環(huán);以房地產(chǎn)投資管理公司或房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基金為核心的房地產(chǎn)投資循環(huán);以及以按揭抵押債券為核心的資產(chǎn)證券化循環(huán)。三個小循環(huán)合在一起又組成了一個大循環(huán)。

中國的房地產(chǎn)業(yè)用了二十年的時間,只構(gòu)造了第一個小循環(huán)。因此,從概念上講,中國的房地產(chǎn)商到目前為止基本上還都是兼具房地產(chǎn)投資功能的房地產(chǎn)開發(fā)商。純粹的房地產(chǎn)投資管理公司和信托基金都還沒有出現(xiàn)。由此看來,投資循環(huán)的形成過程,是中國房地產(chǎn)開發(fā)商在未來五到十年所面臨的最大的一次商業(yè)機(jī)會。誰把握住這個機(jī)會,誰就可以成功地完成從房地產(chǎn)開發(fā)向房地產(chǎn)投資管理、從物業(yè)驅(qū)動到資本驅(qū)動、從經(jīng)營項目到經(jīng)營企業(yè)的向上轉(zhuǎn)型。

2.風(fēng)險化解:沿產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行專業(yè)化風(fēng)險化解是突破資金困局的有效保障

在行業(yè)成為資本巨人游戲占主導(dǎo)地位的新形勢下,眾多資本實力不足的中小開發(fā)商僅憑一已之力,已難以應(yīng)付高昂的開發(fā)成本和規(guī)避高額的風(fēng)險,因此,在“新政”非常時期,開發(fā)商尤其需要投資者,策劃代理商等合作伙伴的支持。通過走強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,協(xié)同作戰(zhàn)的道路,聯(lián)合更多資本持有者、更多相關(guān)專業(yè)公司,參與到項目運作中來。

這種相互間通過專業(yè)的資產(chǎn)管理及項目的運作平臺進(jìn)行有效的整合,有利于共同把資金盤子做大,從而加強(qiáng)抗風(fēng)險能力,以更強(qiáng)的姿態(tài)和更專業(yè)的能力,投資房地產(chǎn)市場。

3.資源整合:整合企業(yè)內(nèi)外資源的能力是突破資金困局的關(guān)鍵

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合無疑可以降低開發(fā)風(fēng)險,但是,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合能否產(chǎn)生良好效果的關(guān)鍵卻在于資源整合成功與否。一方面是自開發(fā)商內(nèi)部的資源整合,包括資源的重新配置,戰(zhàn)線的調(diào)整,不良資產(chǎn)的剝離,資金鏈理順等等;一方面是外部資源的引進(jìn)及整合,比如最近合生出讓股權(quán),引進(jìn)新加坡政府旗下的投資基金公司淡馬錫(Temasek)以及老虎環(huán)球基金(Tiger Global)兩家合作公司,正是通過外部資源挖掘,來緩解資金緊張的一個案例。

從另一個角度講,資源整合就是充分靈活運用各類金融工具,整合社會的各類型與房地產(chǎn)行業(yè)直接相關(guān)的專業(yè)資源,促進(jìn)合作各方實現(xiàn)資源最優(yōu)配置的資金(資產(chǎn))管理平臺,從而突破資金困局,獲得豐厚收益。

房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基金,遠(yuǎn)水如何救近火?

隨著國內(nèi)金融市場和房地產(chǎn)市場的發(fā)展,房地產(chǎn)業(yè)過去僅依靠商業(yè)銀行的單一融資渠道所面臨的高金融風(fēng)險已進(jìn)一步凸現(xiàn),這為海外眾多房地產(chǎn)基金和國內(nèi)一些準(zhǔn)房地產(chǎn)基金創(chuàng)造了市場空間,目前包括摩根斯坦利、荷蘭國際集團(tuán)、美國華僑民間基金、德意志銀行房地產(chǎn)投資基金以及紐約鳳凰金融有限公司等海外基金都先后采用投資公司的形式介入了我國房地產(chǎn)業(yè),成為填補(bǔ)國內(nèi)發(fā)展商資金缺口的一股重要力量,房地產(chǎn)基金再次成為房地產(chǎn)界最熱門的話題之一。

對于開發(fā)商而言,行業(yè)基金的介入,不僅有利于實現(xiàn)與國際資本的對接,緩解資金緊張,也有利于剝離不良資產(chǎn)

,縮短戰(zhàn)線;而對于整個房地產(chǎn)融資體系來說,房地產(chǎn)投資基金的發(fā)展拓展了新的融資渠道,促進(jìn)一個競爭性融資體系的形成,不僅有利于降低銀行風(fēng)險,也有利于行業(yè)整體的良性發(fā)展。

從國際市場看,房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基金已成為推動行業(yè)發(fā)展的重要推動力量。目前世界上已經(jīng)超過300只上市的地產(chǎn)類產(chǎn)業(yè)基金,資產(chǎn)總額超過了300億美元,在美國,房地產(chǎn)基金幾乎已經(jīng)滲透每一個大中城市的房產(chǎn)經(jīng)營活動中;澳洲房地產(chǎn)基金的規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)毓善笔袌隹傊档?%;亞洲是地產(chǎn)基金發(fā)展最成熟的國家——日本第一只地產(chǎn)基金也已于20**年在東京證券交易所上市。

相比于發(fā)達(dá)國家,中國在行業(yè)基金方面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。隨著中國金融市場的進(jìn)一步完善和開放,中國建立符合我國國情的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基金呼聲已經(jīng)越來越高。據(jù)悉,國內(nèi)第一個直接股權(quán)投資基金——中比基金已獲得商務(wù)部牌照,得以啟動;同時國內(nèi)相關(guān)的《產(chǎn)業(yè)投資基金法》也在研究之中。種種跡象表明,中國房地產(chǎn)基金即將破蛹而出。

然而,由于房地產(chǎn)投資基金乃至整個產(chǎn)業(yè)投資基金,在我國都是新生事物,其發(fā)展還面臨法律、體制、意識等眾多障礙,國內(nèi)至今尚未出現(xiàn)名正言順的房地產(chǎn)基金。對于目前正處于資金困局中的開發(fā)商,房地產(chǎn)業(yè)基金雖不說上是空中樓閣,卻仍然是遠(yuǎn)水救不了近火。

風(fēng)險代理,焦渴中的一場甘霖

有分析認(rèn)為,新政造成的銷售低迷是促使開發(fā)商加劇陷入資金困局的直接因素。由于國內(nèi)的整體金融投資市場不發(fā)達(dá),大量閑散資金無處可去。儲蓄無利可圖,股市持續(xù)低迷,似乎除持續(xù)漲價的樓市外找不到更好的投資渠道,一旦地產(chǎn)進(jìn)入低潮,投資者即陷入彷徨觀望的境地。而融資和銷售同時受阻,內(nèi)外交困,開發(fā)商雪上加霜,嗷嗷待哺。

究其根源,是目前在發(fā)展商與投資者這兩者之間,缺乏一種有效的溝通渠道和專業(yè)嫁接的橋梁。若要實現(xiàn)發(fā)展商與投資者的資金對接,必須要有一個結(jié)合點。一旦資金能夠長驅(qū)直進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè),發(fā)展商與投資者必然是兩得益彰,大有裨益。

而作為發(fā)展商與消費者之間的橋梁,有少數(shù)房地產(chǎn)中介代理公司已經(jīng)先知先覺,積極行動。據(jù)悉,國內(nèi)著名的十大房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)之一——凌峻(中國),即計劃成立投資顧問公司,據(jù)凌峻董事長陳將楚介紹,凌峻希望在銷售通道之外再扮演一個資金橋梁的重要角色,邀請投資者共同為中小型發(fā)展提供包銷等風(fēng)險代理業(yè)務(wù),這對中小發(fā)展商和投資者都是一個“看得見,摸得著”重大利好消息。

據(jù)凌峻介紹,房地產(chǎn)風(fēng)險代理是一種與過往只拿傭金、不擔(dān)風(fēng)險的代理方式相反,由代理商先期承擔(dān)前期所有的費用和風(fēng)險,不收傭金、只賺差價的房地產(chǎn)營銷方法。目前主要有兩種模式:一種是“包廣告”。這是營銷策劃代理性的廣告包銷,即代理商提供以廣告媒介及宣傳資金投入為主,以及提供圍繞營銷管理工作的全部營銷費用的包銷形式,稱之為“包廣告”,也可以理解為準(zhǔn)包銷。

另一種是“包銷售”。是代理商(也是投資商)與發(fā)展商在項目開盤前共同確定項目總體銷售價格(通常略低于市場價格),由代理商向發(fā)展商作包銷承諾,即在一定條件、一定時間內(nèi),無論樓盤銷售情況如何,代理商均需按時按雙方商定的樓價款向發(fā)展商分期、分批支付項目總價款,而代理商從實際銷售溢價中獲取巨額收益,稱之為“包賣樓”,也可以理解為托盤包銷。

通過這兩種方式,開發(fā)商、代理商可以充分實現(xiàn)分工明確、各施其長,風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的專業(yè)合作。風(fēng)險代理使本應(yīng)由開發(fā)商獨力承擔(dān)的風(fēng)險,局部轉(zhuǎn)移到房地產(chǎn)中介公司身上,在一定程度上減輕了開發(fā)壓力。這對資金實力較弱的中小型開發(fā)公司來說,無疑是焦渴難耐中的一場甘霖。

篇3：信用社主辦會計競聘演講稿信貸員競聘上崗演講稿

　　信用社主辦會計競聘演講稿信貸員競聘上崗演講稿

　　信貸員競聘上崗演講稿

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

　　你們好!很感謝各位領(lǐng)導(dǎo)能給我這次競聘上崗的機(jī)會!我一定會好好珍惜，不讓各位領(lǐng)導(dǎo)失望!

　　我認(rèn)為，作為一名信貸員，要適應(yīng)新時期工作的需要，就必須不斷地追求。堅持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點，增強(qiáng)自己的責(zé)任感。

　　1、認(rèn)真管好信貸資金。在不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，努力降低風(fēng)險資產(chǎn)上下功夫，從而保證了所放貸款幾年來未有不良貸款。

　　2、認(rèn)真建實農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。盡管任務(wù)較重，我始終堅持建一戶成熟一戶的原則，逐村組，逐戶上門進(jìn)行登記。為今后發(fā)放農(nóng)戶貸款提供了真實的可靠資料。

　　3、認(rèn)真編制信貸報表。幾年來，我一直把它作為我的一項重要工作來做，堅持標(biāo)準(zhǔn)，確保質(zhì)量。

　　4、加強(qiáng)服務(wù)，不僅是聯(lián)絡(luò)我行與客戶感情的關(guān)鍵，而且是維護(hù)我行形象和聲譽的關(guān)鍵，也是誠實守信原則的具體體現(xiàn)。我堅持能放的貸款及時發(fā)放，盡量減少借款戶等待時間;企業(yè)貸款按照其經(jīng)營狀況，合理確定授信額度，在保證貸款安全性的前提下，最大限度地滿足廣大農(nóng)戶及企業(yè)借款需求。堅持以信貸服務(wù)承諾的規(guī)定，加強(qiáng)對客戶的服務(wù)。

　　5、在做好工作的同時，我自覺接受紀(jì)律的約束。能嚴(yán)格堅持：(1)遵紀(jì)守法。(2)加強(qiáng)廉政建設(shè)，杜絕各種腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，樹立我行的良好形象。(3)認(rèn)真執(zhí)行我行的八嚴(yán)禁。

　　我深深體會到，只有不斷提高自己的文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，這樣才能適應(yīng)新時期工作的需要。如我競聘成功，我將繼續(xù)發(fā)揚優(yōu)良作風(fēng)，改進(jìn)工作中的不足之處，緊緊圍繞全年經(jīng)營目標(biāo)開展工作，為我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步提高，做出自己新的貢獻(xiàn)。

　　信用社主辦會計競聘演講稿

　　各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評委、同志們：

　　我叫***，25歲，***信用社員工，今天，我競聘的崗位是主辦會計。

　　雖然剛剛參加工作六個月，但是在主任，會計和同事的幫助下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，在工作不斷中把理論知識與工作實際相結(jié)合，使自己掌握更多更專業(yè)的知識，為今后打下扎實的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。我也許還不成熟，也許還有這樣那樣的欠缺，但我會努力努力再努力，在學(xué)習(xí)中不斷完善自我，追求自我，超越自我。

　　假若競聘到這一崗位，我將在以下幾方面做出努力：

　　一、學(xué)習(xí)新知識，掌握新技能，進(jìn)一步適應(yīng)主辦會計工作需要

　　二、貫徹執(zhí)行國家財經(jīng)紀(jì)律，法規(guī)。積極配合聯(lián)社和社領(lǐng)導(dǎo)開展工作

　　三、加強(qiáng)內(nèi)部管理，履行會計反應(yīng)監(jiān)督職責(zé)，監(jiān)督各項業(yè)務(wù)操作流程。

　　四、樹立團(tuán)隊精神，增強(qiáng)整體凝聚力。

　　堅守自我，我將無愧于客戶;立足崗位，我將無愧于我的職責(zé)。我堅信厚積薄發(fā)，我堅信天道酬勤，我堅信我一定會很好地?fù)?dān)負(fù)起這一委派制會計這一職務(wù)所賦予我的各項職責(zé)。

　　如果競聘成功，我將認(rèn)真履行主辦會計的職責(zé)，切實承擔(dān)好自己所肩負(fù)的使命，不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的信任和期待。如果不能競聘成功，我也將一如既往地努力工作，努力為信合事業(yè)更好的明天盡心盡力。