商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理路徑研究

　　摘要：商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系的總樞紐和信貸中心，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金、調(diào)節(jié)社會(huì)供需平衡。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)，也是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。如何準(zhǔn)確把握和有效防化信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全，是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理路徑

　　信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源。隨著利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化的加快推進(jìn)，銀行潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)。截至20**年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)10個(gè)季度上升，年末不良貸款水平達(dá)1.67%，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

　　(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏創(chuàng)新

　　利率市場(chǎng)化使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行的發(fā)展和盈利模式隨之發(fā)生質(zhì)的改變，綜合化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新加快，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái);人民幣國(guó)際化使我國(guó)匯率加快了改革的步伐，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力加劇、金融形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻的情況下，要求商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但由于銀行自身約束，信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警、化解等方面還依舊處于傳統(tǒng)方式，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏創(chuàng)新。

　　(二)未制定合理風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　從部分形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的情況來(lái)看，這些銀行為了追求短期利益而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)取得快速發(fā)展，收益明顯提高。但隨著時(shí)間的推移，原來(lái)忽略掉的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，并形成了大量不良貸款。商業(yè)銀行為了處置信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要投入大量時(shí)間、人力以及財(cái)力等成本，導(dǎo)致后續(xù)待發(fā)展業(yè)務(wù)的發(fā)展空間被擠占，業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，員工缺乏工作積極性，使得銀行的效益下降、自身發(fā)展受阻。

　　(三)缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的從業(yè)素質(zhì)提出了很高的要求，需要復(fù)合的專業(yè)型人才。近年來(lái)銀行大量從業(yè)人員，大部分從高校應(yīng)屆畢業(yè)生中招聘，從業(yè)人員大多缺乏工作經(jīng)驗(yàn)。一方面信貸調(diào)查崗人員實(shí)務(wù)操作不熟悉，貸前調(diào)查和貸后管理流于形式，不能真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)，隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)大;另一方面風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部和信用審查崗從業(yè)人員流動(dòng)快，隊(duì)伍不穩(wěn)定，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏創(chuàng)新性和連續(xù)性，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍還很弱小，尤其是既精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論又能熟練運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才匱乏。

　　(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念缺失

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念缺失主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是大部分人在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，存在重貸輕管的思想，信貸資金發(fā)放后，銀行極少會(huì)對(duì)客戶的資金使用情況及重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行檢查、監(jiān)督，這就必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控，造成不良貸款的增加;二是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念不到位，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)管理僅停留在貸前對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，忽視貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，從銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐看，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理只停留在口頭和制定制度層面上，形式大于實(shí)質(zhì)，落實(shí)少;制度規(guī)定多，執(zhí)行少。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理沒有入心、入腦，員工被動(dòng)接受信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，沒有真正形成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化理念。

　　二、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理路徑

　　(一)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

　　商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全內(nèi)部控制責(zé)任制，組織實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　一是進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。結(jié)合銀行實(shí)際情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確保政策體系科學(xué)、有效。加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)管理工作，聽取高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理專題報(bào)告，組織內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)本銀行風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制并及時(shí)處理面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。做到分工明確、職責(zé)清晰，充分體現(xiàn)分層管理原則。對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理所涵蓋的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、評(píng)估的程序和方法。

　　三是建立健全內(nèi)部控制責(zé)任制。建立健全充分而有效的內(nèi)部控制體系，落實(shí)內(nèi)部控制責(zé)任，促進(jìn)制度的有效落實(shí)。實(shí)施經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的雙重考核，加強(qiáng)內(nèi)部控制基礎(chǔ)建設(shè)等方面的考核與問(wèn)責(zé)。

　　(二)合理確定風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。將有效控制風(fēng)險(xiǎn)作為一道紅線，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在支持業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下合理控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，密切配合、加強(qiáng)互動(dòng)，做到科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)、積極緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)合型人才

　　銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范歸根到底必須依靠人才，如果一個(gè)良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵(lì)約束機(jī)制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計(jì)，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使之在激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)建立企業(yè)內(nèi)部人才市場(chǎng)，靈活采用輪崗交流、組建項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)等辦法，讓?shí)徫徽业阶詈线m的人，讓人找到最合適他的位置，更多地為員工提供自我實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。

　　(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

　　銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，強(qiáng)化底線思維，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因素在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的約束和傳導(dǎo)。樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的整體意識(shí)，統(tǒng)籌兼顧，既注重防范自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又嚴(yán)密關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)傳染;既積極處理局部風(fēng)險(xiǎn)，又高度重視整體風(fēng)險(xiǎn)。做到信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)兼顧，表內(nèi)與表外風(fēng)險(xiǎn)并重。(作者單位：吉林工商學(xué)院金融學(xué)院)

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篇2：調(diào)控信貸緊縮下開發(fā)商走出資金困局？

宏觀調(diào)控,信貸緊縮——新政的緊箍咒

如果說(shuō)對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目成功最重要的是那句經(jīng)典名言——“地段,地段,還是地段”的話,那么,在房產(chǎn)新政下,開發(fā)商的緊箍咒無(wú)疑是“錢!錢!還是錢!”。

受宏觀調(diào)控影響,房地產(chǎn)企業(yè)的兩大命脈——銀根、地根仍然在繼續(xù)收緊,在銀行加緊追討拖欠開發(fā)貸款的同時(shí),來(lái)自于政府的壓力和銷售的低迷,使開發(fā)商的資金鏈更加緊繃,一些實(shí)力不弱的地產(chǎn)商也開始面臨“斷頓之憂”。

有專家指出,房地產(chǎn)業(yè)雖在市場(chǎng)、政府和發(fā)展商的多方博弈中曲折前行,但決定整個(gè)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條是否順暢的關(guān)鍵仍是開發(fā)資金。統(tǒng)計(jì)顯示,中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)商70%的資金都來(lái)自于銀行貸款。在融資渠道單一的情況下,如何通過(guò)創(chuàng)新融資渠道獲得資金支持,突破資金困局,抵御風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)展壯大,是令開發(fā)商最為頭痛的問(wèn)題。

多元融資時(shí)代,開發(fā)商步入資本江湖的三大“內(nèi)功”

最近一段時(shí)間來(lái),合生、富力、中海等行業(yè)大佬紛紛海外融資,以解資金焦渴。分析認(rèn)為,一方面是新政下市場(chǎng)的整體觀望氣氛,銷售低迷;另一方面是銀行口袋的扎緊,讓開發(fā)商不得不踏入資本江湖,謀求突圍,由此也預(yù)示著房地產(chǎn)市場(chǎng)融資多元化時(shí)代的到來(lái)。

而這個(gè)時(shí)代的到來(lái),將徹底改變房地產(chǎn)業(yè)的游戲規(guī)則和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局,對(duì)于眾多的中小開發(fā)商來(lái)說(shuō),這既是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī),也是化蛹成蝶過(guò)程中的陣痛。專家認(rèn)為,開發(fā)商若要步入資本江湖,以下三大“內(nèi)功”的修練尤為關(guān)鍵。

1.戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型:從“香港模式”向“美國(guó)模式”轉(zhuǎn)變是必由之路。

香港模式作為目前主導(dǎo)中國(guó)內(nèi)地房地產(chǎn)發(fā)展行業(yè)的開發(fā)模式,開發(fā)商扮演的是“全能型”角色,既是投資商又是發(fā)展商,既參與項(xiàng)目的前期拿地、立項(xiàng)、規(guī)劃、建筑,又承擔(dān)項(xiàng)目后期的包裝、銷售、推廣及管理的工作,戰(zhàn)線過(guò)寬過(guò)長(zhǎng),導(dǎo)致了資金需求的繁瑣和復(fù)雜。而美國(guó)模式則包括三個(gè)小循環(huán),分別是:以房地產(chǎn)開發(fā)商為核心的房地產(chǎn)開發(fā)循環(huán);以房地產(chǎn)投資管理公司或房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基金為核心的房地產(chǎn)投資循環(huán);以及以按揭抵押債券為核心的資產(chǎn)證券化循環(huán)。三個(gè)小循環(huán)合在一起又組成了一個(gè)大循環(huán)。

中國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)用了二十年的時(shí)間,只構(gòu)造了第一個(gè)小循環(huán)。因此,從概念上講,中國(guó)的房地產(chǎn)商到目前為止基本上還都是兼具房地產(chǎn)投資功能的房地產(chǎn)開發(fā)商。純粹的房地產(chǎn)投資管理公司和信托基金都還沒有出現(xiàn)。由此看來(lái),投資循環(huán)的形成過(guò)程,是中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)商在未來(lái)五到十年所面臨的最大的一次商業(yè)機(jī)會(huì)。誰(shuí)把握住這個(gè)機(jī)會(huì),誰(shuí)就可以成功地完成從房地產(chǎn)開發(fā)向房地產(chǎn)投資管理、從物業(yè)驅(qū)動(dòng)到資本驅(qū)動(dòng)、從經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目到經(jīng)營(yíng)企業(yè)的向上轉(zhuǎn)型。

2.風(fēng)險(xiǎn)化解:沿產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)化解是突破資金困局的有效保障

在行業(yè)成為資本巨人游戲占主導(dǎo)地位的新形勢(shì)下,眾多資本實(shí)力不足的中小開發(fā)商僅憑一已之力,已難以應(yīng)付高昂的開發(fā)成本和規(guī)避高額的風(fēng)險(xiǎn),因此,在“新政”非常時(shí)期,開發(fā)商尤其需要投資者,策劃代理商等合作伙伴的支持。通過(guò)走強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,協(xié)同作戰(zhàn)的道路,聯(lián)合更多資本持有者、更多相關(guān)專業(yè)公司,參與到項(xiàng)目運(yùn)作中來(lái)。

這種相互間通過(guò)專業(yè)的資產(chǎn)管理及項(xiàng)目的運(yùn)作平臺(tái)進(jìn)行有效的整合,有利于共同把資金盤子做大,從而加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,以更強(qiáng)的姿態(tài)和更專業(yè)的能力,投資房地產(chǎn)市場(chǎng)。

3.資源整合:整合企業(yè)內(nèi)外資源的能力是突破資金困局的關(guān)鍵

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合無(wú)疑可以降低開發(fā)風(fēng)險(xiǎn),但是,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合能否產(chǎn)生良好效果的關(guān)鍵卻在于資源整合成功與否。一方面是自開發(fā)商內(nèi)部的資源整合,包括資源的重新配置,戰(zhàn)線的調(diào)整,不良資產(chǎn)的剝離,資金鏈理順等等;一方面是外部資源的引進(jìn)及整合,比如最近合生出讓股權(quán),引進(jìn)新加坡政府旗下的投資基金公司淡馬錫(Temasek)以及老虎環(huán)球基金(Tiger Global)兩家合作公司,正是通過(guò)外部資源挖掘,來(lái)緩解資金緊張的一個(gè)案例。

從另一個(gè)角度講,資源整合就是充分靈活運(yùn)用各類金融工具,整合社會(huì)的各類型與房地產(chǎn)行業(yè)直接相關(guān)的專業(yè)資源,促進(jìn)合作各方實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置的資金(資產(chǎn))管理平臺(tái),從而突破資金困局,獲得豐厚收益。

房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基金,遠(yuǎn)水如何救近火?

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,房地產(chǎn)業(yè)過(guò)去僅依靠商業(yè)銀行的單一融資渠道所面臨的高金融風(fēng)險(xiǎn)已進(jìn)一步凸現(xiàn),這為海外眾多房地產(chǎn)基金和國(guó)內(nèi)一些準(zhǔn)房地產(chǎn)基金創(chuàng)造了市場(chǎng)空間,目前包括摩根斯坦利、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、美國(guó)華僑民間基金、德意志銀行房地產(chǎn)投資基金以及紐約鳳凰金融有限公司等海外基金都先后采用投資公司的形式介入了我國(guó)房地產(chǎn)業(yè),成為填補(bǔ)國(guó)內(nèi)發(fā)展商資金缺口的一股重要力量,房地產(chǎn)基金再次成為房地產(chǎn)界最熱門的話題之一。

對(duì)于開發(fā)商而言,行業(yè)基金的介入,不僅有利于實(shí)現(xiàn)與國(guó)際資本的對(duì)接,緩解資金緊張,也有利于剝離不良資產(chǎn)

,縮短戰(zhàn)線;而對(duì)于整個(gè)房地產(chǎn)融資體系來(lái)說(shuō),房地產(chǎn)投資基金的發(fā)展拓展了新的融資渠道,促進(jìn)一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性融資體系的形成,不僅有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn),也有利于行業(yè)整體的良性發(fā)展。

從國(guó)際市場(chǎng)看,房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基金已成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。目前世界上已經(jīng)超過(guò)300只上市的地產(chǎn)類產(chǎn)業(yè)基金,資產(chǎn)總額超過(guò)了300億美元,在美國(guó),房地產(chǎn)基金幾乎已經(jīng)滲透每一個(gè)大中城市的房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中;澳洲房地產(chǎn)基金的規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)毓善笔袌?chǎng)總值的8%;亞洲是地產(chǎn)基金發(fā)展最成熟的國(guó)家——日本第一只地產(chǎn)基金也已于20**年在東京證券交易所上市。

相比于發(fā)達(dá)國(guó)家,中國(guó)在行業(yè)基金方面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步完善和開放,中國(guó)建立符合我國(guó)國(guó)情的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基金呼聲已經(jīng)越來(lái)越高。據(jù)悉,國(guó)內(nèi)第一個(gè)直接股權(quán)投資基金——中比基金已獲得商務(wù)部牌照,得以啟動(dòng);同時(shí)國(guó)內(nèi)相關(guān)的《產(chǎn)業(yè)投資基金法》也在研究之中。種種跡象表明,中國(guó)房地產(chǎn)基金即將破蛹而出。

然而,由于房地產(chǎn)投資基金乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)投資基金,在我國(guó)都是新生事物,其發(fā)展還面臨法律、體制、意識(shí)等眾多障礙,國(guó)內(nèi)至今尚未出現(xiàn)名正言順的房地產(chǎn)基金。對(duì)于目前正處于資金困局中的開發(fā)商,房地產(chǎn)業(yè)基金雖不說(shuō)上是空中樓閣,卻仍然是遠(yuǎn)水救不了近火。

風(fēng)險(xiǎn)代理,焦渴中的一場(chǎng)甘霖

有分析認(rèn)為,新政造成的銷售低迷是促使開發(fā)商加劇陷入資金困局的直接因素。由于國(guó)內(nèi)的整體金融投資市場(chǎng)不發(fā)達(dá),大量閑散資金無(wú)處可去。儲(chǔ)蓄無(wú)利可圖,股市持續(xù)低迷,似乎除持續(xù)漲價(jià)的樓市外找不到更好的投資渠道,一旦地產(chǎn)進(jìn)入低潮,投資者即陷入彷徨觀望的境地。而融資和銷售同時(shí)受阻,內(nèi)外交困,開發(fā)商雪上加霜,嗷嗷待哺。

究其根源,是目前在發(fā)展商與投資者這兩者之間,缺乏一種有效的溝通渠道和專業(yè)嫁接的橋梁。若要實(shí)現(xiàn)發(fā)展商與投資者的資金對(duì)接,必須要有一個(gè)結(jié)合點(diǎn)。一旦資金能夠長(zhǎng)驅(qū)直進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè),發(fā)展商與投資者必然是兩得益彰,大有裨益。

而作為發(fā)展商與消費(fèi)者之間的橋梁,有少數(shù)房地產(chǎn)中介代理公司已經(jīng)先知先覺,積極行動(dòng)。據(jù)悉,國(guó)內(nèi)著名的十大房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)之一——凌峻(中國(guó)),即計(jì)劃成立投資顧問(wèn)公司,據(jù)凌峻董事長(zhǎng)陳將楚介紹,凌峻希望在銷售通道之外再扮演一個(gè)資金橋梁的重要角色,邀請(qǐng)投資者共同為中小型發(fā)展提供包銷等風(fēng)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),這對(duì)中小發(fā)展商和投資者都是一個(gè)“看得見,摸得著”重大利好消息。

據(jù)凌峻介紹,房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)代理是一種與過(guò)往只拿傭金、不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的代理方式相反,由代理商先期承擔(dān)前期所有的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn),不收傭金、只賺差價(jià)的房地產(chǎn)營(yíng)銷方法。目前主要有兩種模式:一種是“包廣告”。這是營(yíng)銷策劃代理性的廣告包銷,即代理商提供以廣告媒介及宣傳資金投入為主,以及提供圍繞營(yíng)銷管理工作的全部營(yíng)銷費(fèi)用的包銷形式,稱之為“包廣告”,也可以理解為準(zhǔn)包銷。

另一種是“包銷售”。是代理商(也是投資商)與發(fā)展商在項(xiàng)目開盤前共同確定項(xiàng)目總體銷售價(jià)格(通常略低于市場(chǎng)價(jià)格),由代理商向發(fā)展商作包銷承諾,即在一定條件、一定時(shí)間內(nèi),無(wú)論樓盤銷售情況如何,代理商均需按時(shí)按雙方商定的樓價(jià)款向發(fā)展商分期、分批支付項(xiàng)目總價(jià)款,而代理商從實(shí)際銷售溢價(jià)中獲取巨額收益,稱之為“包賣樓”,也可以理解為托盤包銷。

通過(guò)這兩種方式,開發(fā)商、代理商可以充分實(shí)現(xiàn)分工明確、各施其長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的專業(yè)合作。風(fēng)險(xiǎn)代理使本應(yīng)由開發(fā)商獨(dú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),局部轉(zhuǎn)移到房地產(chǎn)中介公司身上,在一定程度上減輕了開發(fā)壓力。這對(duì)資金實(shí)力較弱的中小型開發(fā)公司來(lái)說(shuō),無(wú)疑是焦渴難耐中的一場(chǎng)甘霖。

篇3：信用社主辦會(huì)計(jì)競(jìng)聘演講稿信貸員競(jìng)聘上崗演講稿

　　信用社主辦會(huì)計(jì)競(jìng)聘演講稿信貸員競(jìng)聘上崗演講稿

　　信貸員競(jìng)聘上崗演講稿

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

　　你們好!很感謝各位領(lǐng)導(dǎo)能給我這次競(jìng)聘上崗的機(jī)會(huì)!我一定會(huì)好好珍惜，不讓各位領(lǐng)導(dǎo)失望!

　　我認(rèn)為，作為一名信貸員，要適應(yīng)新時(shí)期工作的需要，就必須不斷地追求。堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)，增強(qiáng)自己的責(zé)任感。

　　1、認(rèn)真管好信貸資金。在不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，努力降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上下功夫，從而保證了所放貸款幾年來(lái)未有不良貸款。

　　2、認(rèn)真建實(shí)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。盡管任務(wù)較重，我始終堅(jiān)持建一戶成熟一戶的原則，逐村組，逐戶上門進(jìn)行登記。為今后發(fā)放農(nóng)戶貸款提供了真實(shí)的可靠資料。

　　3、認(rèn)真編制信貸報(bào)表。幾年來(lái)，我一直把它作為我的一項(xiàng)重要工作來(lái)做，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，確保質(zhì)量。

　　4、加強(qiáng)服務(wù)，不僅是聯(lián)絡(luò)我行與客戶感情的關(guān)鍵，而且是維護(hù)我行形象和聲譽(yù)的關(guān)鍵，也是誠(chéng)實(shí)守信原則的具體體現(xiàn)。我堅(jiān)持能放的貸款及時(shí)發(fā)放，盡量減少借款戶等待時(shí)間;企業(yè)貸款按照其經(jīng)營(yíng)狀況，合理確定授信額度，在保證貸款安全性的前提下，最大限度地滿足廣大農(nóng)戶及企業(yè)借款需求。堅(jiān)持以信貸服務(wù)承諾的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)。

　　5、在做好工作的同時(shí)，我自覺接受紀(jì)律的約束。能嚴(yán)格堅(jiān)持：(1)遵紀(jì)守法。(2)加強(qiáng)廉政建設(shè)，杜絕各種腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，樹立我行的良好形象。(3)認(rèn)真執(zhí)行我行的八嚴(yán)禁。

　　我深深體會(huì)到，只有不斷提高自己的文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力，樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，這樣才能適應(yīng)新時(shí)期工作的需要。如我競(jìng)聘成功，我將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)優(yōu)良作風(fēng)，改進(jìn)工作中的不足之處，緊緊圍繞全年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)開展工作，為我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步提高，做出自己新的貢獻(xiàn)。

　　信用社主辦會(huì)計(jì)競(jìng)聘演講稿

　　各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評(píng)委、同志們：

　　我叫***，25歲，***信用社員工，今天，我競(jìng)聘的崗位是主辦會(huì)計(jì)。

　　雖然剛剛參加工作六個(gè)月，但是在主任，會(huì)計(jì)和同事的幫助下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，在工作不斷中把理論知識(shí)與工作實(shí)際相結(jié)合，使自己掌握更多更專業(yè)的知識(shí)，為今后打下扎實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。我也許還不成熟，也許還有這樣那樣的欠缺，但我會(huì)努力努力再努力，在學(xué)習(xí)中不斷完善自我，追求自我，超越自我。

　　假若競(jìng)聘到這一崗位，我將在以下幾方面做出努力：

　　一、學(xué)習(xí)新知識(shí)，掌握新技能，進(jìn)一步適應(yīng)主辦會(huì)計(jì)工作需要

　　二、貫徹執(zhí)行國(guó)家財(cái)經(jīng)紀(jì)律，法規(guī)。積極配合聯(lián)社和社領(lǐng)導(dǎo)開展工作

　　三、加強(qiáng)內(nèi)部管理，履行會(huì)計(jì)反應(yīng)監(jiān)督職責(zé)，監(jiān)督各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程。

　　四、樹立團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)整體凝聚力。

　　堅(jiān)守自我，我將無(wú)愧于客戶;立足崗位，我將無(wú)愧于我的職責(zé)。我堅(jiān)信厚積薄發(fā)，我堅(jiān)信天道酬勤，我堅(jiān)信我一定會(huì)很好地?fù)?dān)負(fù)起這一委派制會(huì)計(jì)這一職務(wù)所賦予我的各項(xiàng)職責(zé)。

　　如果競(jìng)聘成功，我將認(rèn)真履行主辦會(huì)計(jì)的職責(zé)，切實(shí)承擔(dān)好自己所肩負(fù)的使命，不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的信任和期待。如果不能競(jìng)聘成功，我也將一如既往地努力工作，努力為信合事業(yè)更好的明天盡心盡力。